금융기관은 어떤 것들이 있으며 어떤 역할을 할까? - 금융 심화 ③

이번 편에서는 우리가 알아야 할 주요 금융기관들에 대해서 알아보도록 하자. 금융기관은 돈의 흐름을 관리하고 경제성장을 뒷받침하는 윤활유와 같은 역할을 한다. 개인은 노동을 통해 소득을 얻고 소비를 하며 저축은 은행에 하거나, 주식 투자 등 투자를 하면서 경제활동을 영위하는데 이러한 개인의 자금을 예치하여 이자를 지급하거나 투자상품을 판매하고 또한 이렇게 조달된 자금을 기업에 대출하거나 자금을 융통해 주는 것을 금융기관들이 매개 역할을 함으로써 시장경제가 돈이 흐르면서 경제성장을 하는 구조이다. 우리가 금융기관하면 가장 먼저 떠오르는 것은 역시 은행일 것이다. 은행 외에도 금융기관으로는 보험회사, 증권회사, 자산운용사, 연기금, 증권거래소 등 다양하게 각 영역에서 경제활동을 지원하는 역할을 수행한다.  

 

1. 금융기관의 종류

 (1) 은행

 은행은 대표적인 금융기관으로 예금, 대출, 외환 거래 등 다양한 금융서비스를 제공하며 일반은행과 특수은행으로 구분할 수 있다. 우리가 흔히 아는 일반은행은 은행법에 의해 설립되어 지점 수에 제한이 없는 시중은행, 지점 수에 제한이 있는 지방은행, 그리고 외국은행의 국내 지점이 있다. 특수은행은 은행법이 아닌 개별법, 예를 들어 산업은행법 등 특정목적을 수행하기 위해 설립된 금융기관으로 한국산업은행, 한국수출입은행, 중소기업은행, 농협은행 등이 있다. 여기서 수출입은행은 예금을 수취하지 않고 정부, 채권발행 등으로 자금을 조달하고 있고 우리나라 기업들의 수출 지원을 위해 설립된 기관이라는 점에서 특수은행으로 분류된다. 

 (2) 비은행 예금취급 기관

 종합금융회사, 우체국예금, 상호저축은행, 신용협동조합 등 예금이 주요 자금조달수단으로 은행과 유사하나 은행에 비해 좀 더 엄격한 규제를 받는 기관을 비은행 예금취급기관이라고 부른다. 특수한 목적을 달성하기 위해 설립되었기 때문에 지급결제기능의 제공여부와 정도, 대출가능 여부, 영업지역 제한 등 은행과 다른 점이 있다. 대부분 소규모 금융기관으로 IMF때 수많은 종합금융회사가 도산하였던 사례가 있다. 과거 금융당국은 외화 확보를 위해 종합금융사의 설립을 장려하였고 1970년대 그림자 금융 즉, 사채시장을 제도권으로 끌어들이기 위해 종합금융사는 빠르게 그 규모를 확장시켜 왔다. 정부의 적극적인 육성지원을 받으며 금융시장에 빠르게 확장하던 종합금융사는 외환위기(IMF)를 계기로 큰 위기를 맞았다. 단기외화를 끌어들여와 국내기업을 대상으로 외화장사를 하던 종금사들은 단기외채 상환요구와 급격한 환율 상승으로 몰락의 길을 걷게 되었다. 

(3) 보험회사

보험회사는 고객에게 보험 상품을 팔고 고객이 위기 시 보험금을 지급받을 수 있도록 하여 리스크를 보장하는 역할을 하는 금융기관이다. 보험회사는 생명보험, 손해보험, 우체국보험, 공제기관 등으로 구분된다. 생명보험은 사람의 생명과 관련하여 사망, 질병, 사고 등 상황에서 보험금을 지급하는 것이고, 자동차 사고, 화재, 도난 등 재산 손실이나 사고와 관련하여 보험금 지급하는 것은 손해보험이다. 보험회사는 여러 사람이 일정금액을 납입하여 발생할 수 있는 위험을 분산하는 방식으로 운영된다. 

(4) 금융투자회사

금융투자회사는 금융시장에서 직접 플레이어로 참여하여 유가증권 거래와 관련된 업무를 하는 금융기관이다. 은행, 비은행 예금취급기관, 보험회사는 간접적으로 금융시장에 참여하는 것과 비교된다. 금융투자회사는 증권·선물회사, 집합투자업자(펀드사), 투자자문업자, 투자일임업자, 신탁업자 등으로 구분된다. 그 중 증권회사는 주식, 채권, 파생상품 등 다양한 금융상품을 중개하는 역할을 하며, 고객에게 투자자문 서비스를 제공하는 금융기관이다. 미국의 대표적인 투자은행은 골드만 삭스(Goldman Sachs), 모건 스탠리(Morgan Stanley), JP모건(JP Morgan) 등인데 우리나라에서는 이러한 투자은행의 업무를 증권회사가 수행한다고 보면 된다. 

(5) 기타 금융기관

기타 금융기관으로는 리스회사, 신용카드회사, 할부금융회사처럼 수신 없이 대출업무만 수행하는 여신전문금융회사, 벤처캐피털회사, 보증보험회사가 있다. 이 중 벤처 캐피털(venture capital, VC)은 잠재력 있는 벤처기업에 자금을 대고 경영컨설팅을 종합적으로 지원하여 높은 자본이득을 추구하는 기관을 말한다. 기술력이 뛰어나지만 자금이나 경영 노하우가 없는 초창기의 벤처기업, 스타트에게 자금을 불어넣어 주는 역할을 한다. 우리나라는 중소기업창업투자회사(창투사)와 신기술사업금융회사로 크게 나뉜다. 

(6) 공적금융기관

정책목적을 달성하기 위해 정부에 의해 설립된 기관으로 한국무역보험공사(K-sure), 한국주택금융공사(HF), 한국자산관리공사(KAMCO), 한국투자공사(KIC) 등이 있다. 한국무역보험공사는 무역과 해외투자 촉진을 목적으로 무역보험, 해외투자보험 및 신용보증을 하는 산업통상자원부 산하의 무역투자보험기관이다. 한국주택금융공사는 보금자리론, 적격대출 공급, 주택보증, 유동화증권 발행 등 국민의 주거복지 증진에 기여하고 있는 기획재정부 산하 기관이다. 우리가 흔히 전세보증보험을 가입할 때 찾게 되는 기관 중 하나이다. 다음으로 한국자산관리공사는 금융회사 부실채권인수, 정리 및 기업구조조정업무, 국유재산 관리 등을 수행하고 있는 금융위원회 산하 기관이다. 한국투자공사는 우리나라의 국부펀드(Sovereign Wealth Fund)로 정부, 한국은행 등으로부터 위탁받은 외환보유고를 운용하는 기관이다. 외환보유고를 운용하므로 모든 자산을 해외에 투자하고 있으며 기획재정부 산하 기관이다. 

 

이 외에도 금융거래가 원활하게 이루어지도록 지원하고 감시하는 한국은행, 지급결제제도, 금융위원회와 금융감독원, 예금보험제도, 한국거래소, 신용보증제도 등 금융의 하부구조도 금융경제에 중요한 역할을 한다.

 

다음 편에서는 중앙은행인 한국은행의 통화정책과 금융감독 기능, 역할에 대해 자세히 알아보도록 하자.